Clausulas suelo. Quién y cuanto se puede reclamar?

La Sentencia dictada el pasado 21 de Diciembre por  el Tribunal de Justicia Europeo obligando a los bancos españoles a devolver todo el dinero de las clausulas suelo abusivas y no sólo a partir de 2013 ha revolucionado el panorama  jurídico-bancario nuevamente.

A esas reclamaciones se unen otras por gastos abusivos de formalización de una hipoteca cobrados a los clientes indebidamente y que también empiezan a acumularse a las puertas de los bancos.

El aluvión de artículos, noticias y anuncios de profesionales se ha reavivado, y son muchas las preguntas que se hacen los particulares y consumidores

Qué es la clausula suelo?

En la firma de un préstamo hipotecario se establecen unas condiciones que estarán vigentes durante todo tiempo del contrato.

La cláusula suelo indica cual será el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas aunque los tipos de interés de referencia estén por debajo. Por ello, aunque el contrato esté sujeto a un interés variable, el hecho de establecer la cláusula suelo provoca que dicho interés quede limitado a favor del  banco y que nunca baje del determinado en la clausula suelo. Es un tipo de interés mínimo que no permite que el hipotecado pague menos cuando el índice de referencia, generalmente, el Euribor está bajo.

Por ejemplo : “El tipo de interés nominal anual vigente en cada periodo que en ningún caso podrá exceder del 9,75% ni ser inferior al 3,75%, se determinará sumando el “margen” que seguidamente se indica al “tipo de referencia” que corresponda al periodo. El margen a sumar al “tipo de referencia” en cada periodo será de 1,50 puntos porcentuales.”

Lo anterior es una clausula suelo real en un contrato de préstamo garantizado con hipoteca. El cliente siempre abonará  un interés mínimo del 3,75% aunque el Euribor esté por ejemplo en 0,75% y de no existir dicha clausula, debiera abonar sólo el 2,25%.

Por eso, desde que los tipos de referencia están bajos, se calcula  que los hipotecados con clausula suelo están pagando bastante más y perciben que no pagan menos al banco, aunque en  las noticias continuamente se refieran al hecho de que el descenso del Euribor provoca nuevos ahorros en las hipotecas.

Son ilegales las clausulas suelo?

No. Sólo aquellas que se consideran abusivas son las que se declaran nulas.

El principio constitucional de la de autonomía de la voluntad determina que  si se han aceptado libremente los términos y las condiciones de un contrato, éste rige y es exigible entre el banco y el hipotecado. Pero para ello se exige que las condiciones pactadas se hayan establecido de forma clara, transparente y con pleno conocimiento por el hipotecado, lo que no sucede en la mayoría de los casos ya que  se ha constatado una generalizada falta de transparencia.

Esa falta de transparencia no viene determinada sólo por el hecho de que esté redactada en el contrato de préstamo. de forma más o menos clara, pues en muchos casos el banco no la ha incluído o no ha hecho la oferta vinculante preceptiva antes de los tres días de la firma de la escritura. Otros motivos para que las clausulas suelo puedan declararse abusivas son la falta de reciprocidad entre los derechos y obligaciones de las partes,  que vaya en contra de la buena fe contractual y que se haya impuesto al cliente y no se haya negociado previamente.

Tiene mi hipoteca clausula suelo?

Para saberlo con seguridad es necesario examinar la escritura de préstamo. En muchos casos no aparece de forma muy clara en la parte del préstamo que se refiere al “tipo de interés”, y hay que buscarla y  conocer como está redactada.   Si tienes dudas al respecto, solicítanos una consulta, y gratuitamente y sin compromiso te indicaremos si tu hipoteca está afectada o no por la clausula suelo. Además también podremos comprobar  si te han obligado a pagar indebidamente los gastos de formalización de hipoteca y si la clausula que los impone es o no abusiva. Tambien te informaremos sin coste alguno de la viabilidad de la reclamación.

Cómo puedo reclamar por el dinero que he pagado de más por la clausula suelo?

Es claro, reclamando al banco.

Como primer paso es más oportuna una reclamación extrajudicial y obtener del banco una propuesta acerca de cómo y cuándo van a devolvernos las cantidades que hemos pagado de más.

Los bancos no están obligados a devolver automáticamente las cantidades que han percibido de mas por lo que se hace imprescindible acudir a un abogado  que previamente realice un correcto cálculo del importe a reclamar y no esperar a que el banco realice la liquidación que a él le interese.

Si el banco no se aviene a satisfacernos la cantidad que reclamamos deberemos interponer una reclamación judicial.

 Desde cuándo puedo reclamar?

El Tribunal Supremo estableció que sólo podían reclamarse las cantidades cobradas de más por la aplicación de la cláusula suelo abusiva desde el 9 de mayo de 2013.

Sin embargo el Tribunal de Justicia Europea ha  rechazado en su sentencia que se pueda aplicar una retroactividad limitada y ha resuelto  que los bancos españoles tendrán que devolver todo el dinero de las cláusulas suelo abusivas y no solo el dinero recibido a partir de 2013,

De esta forma,  aquellas cláusulas suelo que se hayan declarado nulas por falta de transparencia, lo serán desde el inicio del contrato y tendrán retroactividad total.

Que cantidad puedo reclamar?

Hay que ver cada hipoteca y  cada caso concreto para determinar el importe de la devolución.

Es fundamental un correcto cálculo del importe que incluya todos los conceptos:

-Debe obtenerse  la diferencia entre lo que se pagó y lo que debió pagarse.

-A la cantidad pagada en exceso hay que añadirle los intereses legales para así actualizar el valor de aquel dinero a fecha de hoy.

-También es necesario recalcular el cuadro de amortización y actualizar las cantidades pendientes, porque por ejemplo con el sistema de amortización francés que es el más usual empleado en los préstamos hipotecarios, se producen disminuciones al recalcular la amortización. Esta  diferencia puede ascender a  varios miles de euros a tu favor..

Además pueden reclamarse otros gastos abusivos de formalización de la  hipoteca que se hayan cobrado indebidamente. El Tribunal Supremo en diciembre de 2015, ya declaró abusivas aquellas cláusulas que imponen al consumidor todos los gastos de formalización de hipotecas, cuando en realidad deberían asumirlos las entidades financieras dado que van dirigidos a asegurar la recuperación del dinero prestado. Como dictó el pleno de la sala primera del Tribunal Supremo, declara nula la cláusula que carga al cliente todos los costes del préstamo al considerarla desproporcionada,  entre otras motivos, por no  distribuir equitativamente esos gastos entre banco y usuario

Estas cláusulas abusivas que imponen al consumidor todos los gastos de formalización suelen estar presentes en la mayoría de hipotecas». Al igual que sucede con la cláusula suelo, los bancos se niegan a devolver voluntariamente las cantidades cobradas de más. Por ello los consumidores están preparándose para acudir a juicio y recuperar su dinero: costes de Notaría, honorarios del Registro de la Propiedad, el Impuesto de Actos Jurídicos y todo lo abonado de más por los clientes.

Si mi hipoteca ya no está vigente, también puedo reclamar?

Por supuesto, si se dan los supuestos de que se hayan incluido clausulas abusivas, las llamadas clausulas suelo o las que le imponían los gastos de cuenta exclusiva del cliente, pueden reclamarse aun cuando un tercero se haya subrogado en su nombre (p. ej porque lo haya vendido) o aun cuando el banco lo haya ejecutado por impago.

Ponte en contacto con nosotros y resolveremos todas tus dudas. T

e informaremos de la viabilidad de la reclamación y de como puedes recuperar tu dinero, sin coste alguno para ti.

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